Nov.27

Saan Ba Napupunta Ang Kinikita Mo? Sa Past, Present o Future?

Sa tuwing tayo ay kumikita ay dapat malaman natin kung saan ba napupunta ang ating pera. Maintindihan natin na hindi tayo laging may pagkakataon na kumita dahil darating ang araw na titigil tayo maghanapbuhay. Hindi maiiwasan na tayo ay tatanda,maaring magkasakit, ma-baldado o di kaya ay mamatay kaya dapat tayo ay may paghahandang pampinansyal para sa ating sarili at sa ating mga mahal sa buhay.

Saan ba napupunta ang kinikita mo?

Past

Ang pera mo ay sinangla mo na dahil bumili ka ng isang bagay na iyong inutang. Hindi pa dumarating ang suweldo mo ay alam mo ng hindi na ito sa iyo dahil ipapambayad mo na ito sa utang mo na may interest. Dito ay matatalo ka sa interest na inutang mo lalo na kung liability naman ang binili mong bagay na hindi tataas ang halaga at hindi naman sa iyo magbibigay ng kita.

Present

Ang pera mo dito ay napupunta sa mga pangangailangan mo ngayon.  Lahat ng kinikita mo ay ngayon mo na lahat inuubos na para bang wala ng darating na bukas. Ito ay madalas na nangyayari sa isang tao na may paniniwalang ubos biyaya o  YOLO kaya nung tumanda at nagretiro ay aasa sa mga kamaganak o mga kaibigan.

Future

Ang pera mo ay inilalagay mo sa investment na hindi mo gagamitin ngayon dahil ito ay gagamitin mo sa mga gastusin mo sa hinaharap. Ito ay isang matalinong paraan para ma-seguro mo ang hinaharap. Dito mo ilalagay ang pera na para sa iyong retirement, pagpapa-aral sa iyong mga anak, pondo mo kung magkasakit ka at mga mahal mo sa buhay, pambili ng bahay at lupa, pera na pang-negosyo at iba pang mga goals sa  buhay.

Marami kang mapagpipilian na mga financial instruments para ka makapag-invest para sa iyong gastusin sa future. Isa dito ay ang tinatawag na Variable Unit Linked or VUL. Kung ikaw ay maglalagay ng small portion ng kita mo sa VUL ay magkakaroon ka na ng Life Insurance,Riders,Investment at Savings. Gawin mo itong habit na mag-invest hanggang sa edad na 60.

Sa itatabi mo na Ph100 bawat araw ay ito ang mga benepisyo na pwede mo makuha. Ito ay katumbas ng Ph3,000 bawat buwan o Ph36,000 bawat taon. Gawing habit na maglagay ng maliit na portion ng iyong kita hanggang 60 years old at ikaw ay makakakuha ng mga benepisyo.

Sa assumption na ito ay ang edad 24 at magkakaroon sya ng Ph1,000,000 Life Insurance Coverage.

Ang kanyang pera dito ay lumalago dahil ito ay ilalagay sa pooled fund sa equities na ini-invest sa mga malalaking kumpanya sa stock market. Nag-average ng annual interest returns ito ng 8%-14% kumpara kung i-save lang sa bangko. Nung umedad sya na 60 ay mayroon na syang Ph8,701,168.88 kung ito ay kikita ng 10% kada taon on average. Ang pera niya dito ay lumalago at maari din na mag-withdraw para magamit sa pangangailangan sa hinaharap kaya ito ay iyo na ding savings.

Ang VUL ay magbibigay na ng coverage na Ph1,000,000 kung siya ay papanaw. Kung halimbawa sa edad na 40 ay bigla syang pumanaw,  ang death benefit na makukuha ng pamilya nya ay Ph2,018,696.89. Ang death benefit ay Life Insurance plus Fund Value, samakatuwid, Ph1,018,696.89 Plus Ph1,000,000 ay Ph2,018,696.89. Itong death benefit na ito ay hindi sakop ng Estate Tax kung ang beneficiaries ay naka-irrevocable designation.

Bukod sa Life Insurance at Investment, ay ito pa ang mga karagdagang benepisyo o tinatawag na riders na makukuha kung sya ay maaksidente at magkakasakit ng malubha:

Kung sya ay maaksidente ay ito ang kanyang makukuhang benepisyo. Covered sya hanggang sa edad na 70.

Kung sya ay magkakasakit ng malubha katulad ng cancer, stroke, kidney failure at marami pang iba ay makakakuha sya ng Medical Fund na Ph1,000,000. Covered sya ng rider na ito hanggang edad 70.

Ang tanong ay saan ba napupunta ang karamihan ng kita mo? Dapat ay hindi lagi tayo focus sa present dahil meron tayong inaasahang future. Ang mga gastusin sa present ay maganda na may disiplina kang sinusunod para ang kita mo ay hindi mo lahat ubusin. Sa past naman ay kung magagawa mo na malimitahan ang pagpunta ng pera mo ay mabuti pero mas maganda kung ikaw ay makakalaya sa past mo o ikaw ay  maging debt-free.

Ang importante ay matuto tayo na maglagay tayo sa tuwina sa ating future at ito ay gawing habit. Ang ating income ay hindi guaranteed pero ang gastusin ay guaranteed kaya maganda na mag-invest sa ating future para handa tayo na may perang magagamit lalong lalo na pag may mga dumating na panganib sa ating buhay kaya dapat tayo ay maging matalino sa paghawak ng ating pera.

 

Archie M. Yuki
Financial Planner, Certified Investment Consultant and Insurance Specialist
4th floor Karina Bldg., No. 33 Shaw Blvd. Pasig City
Tel No. 571-3274
Mobile Number. 0917-5769607
Savings,Personal Finance,Financial Planning,Life Insurance,stock market,Pooled Funds

Nov.22

Ano ang benepisyo ng Variable Unit Linked(VUL)?

Marami tayong pwedeng mapagpipilian na mga financial instruments na pwede nating mapaglagyan ng ating pera para magamit sa mga financial goals natin sa buhay sa hinaharap. May kanya kanyang solusyon ang mga investment products na matutugunan ang  ating pangangailangang pampinansyal.

Ang isang option na maaring mong ilagay ang iyong pera ay ang tinatawag na Variable Unit Linked o VUL. Ang VUL ay makakagbigay sa iyo ng tatlong binti sa iyong financial footstool para magamit mo na tuntungan para ma-abot mo ang mga hangaring pampinansyal sa buhay. Kung kulang ka ng isa sa mga binti sa iyong footstool ay mahihirapan kang makatayo financially.

Ang VUL  ay magbibigay sa iyo ng tatlong benepisyo: Life Insurance, Investment at Savings.

Life Insurance

Ito ay magbibigay sa iyo ng income protection kung sakali man na dumating ang kamatayan. Ang iyong mga mahal sa buhay ay may matatanggap na death benefit upang sila ay makapag-patuloy sa nakasanayang pamumuhay at para hindi maghirap. Maari din itong lagyan ng mga riders upang mas protektado ka kung may mga panganib na dumating habang ikaw ay nabubuhay.

Eto ang mga ilang riders na pwedeng  ilagay:

Accident Benefit Rider- Kung ang dahilan ng pagkamatay ay aksidente ay mado-doble ang Life Insurance coverage. Halimbawa ang life insurance coverage ay Ph1M at kung ang insured ay namatay dahil sa aksidente ay ang life insurance coverage nya ay madadagdagan ng Ph1M.

Disability Indemnity Rider- Kung ang  insured ay naaksidente at hindi makapag-trabaho ay mayroong maasahang income at kung totally ay hindi na makapag-trabaho ay makakatanggap ng pera sa loob ng 10 taon.

Hospitalization Rider- Kung ang insured ay ma-confine sa ospital dahil sa pagkakasakit o kaya ay naaksidente ay may  makukuhang pera na magagamit sa pagpapagamot.

Dread Disease Rider- Kung ang insured ay magkakasakit ng malubhang sakit katulad ng Cancer, Kidney Failure,Stroke, Terminal Illnesses at iba pa na i-cover ng rider na ito ay may makukuhang pondo para may pang-gamot ang insured. Maaring makakuha ng pondo mula Ph300,000 hanggang Ph5,000,000.

Investment

Ito ay magbibigay sa iyo ng oportunidad na mapalago ang iyong pera sa pooled funds. Ang pooled fund ay isang portfolio na ang fund manager na ng Life Insurance company ang magpapalago ng iyong pera at hindi mo na ito kelangan pang tutukan o bantayan. Dito ay matutulungan ka nila na i-manage ang iyong pera dahil sila ay eksperto na sa aspetong ito.

Eto ang mga halimbawa ng pooled funds na pwede mong mapagpilian depende sa investment objective mo at anong risk ang kaya mong mahawakan:

Fixed Income Fund(Low Risk) – Ang purpose ng fund na ito ay ma-preserba ng mahabang panahon  ang iyong pera galing sa mga stable at predictable na bayad mula sa interests. Ini-invest ito sa sa mga pautang  na issued ng Phil. Government  at prime-rated na korporasyon at inilalagay ito sa short-term money market instruments.

Balanced Fund(Mid Risk) – ini-invest ito sa securities, bonds, term loans ng malalaking kumpanya, sa short-term money market instruments at sa mga prime rated stocks na nakalista sa Philippine Stock Exchange.

Equity Fund(High Risk) – ang pera dito ay ilalagay ng long-term para lumago ito sa pamamagitan ng capital appreciation, kita mula sa dividends ng mga local companies na sakop lahat ng sector na nakalista sa Philippine Stock Exchange na nagri-presenta ng ating ekonomiya.

Lagi mong tandaan ang prinsipyong ito pag mag-iinvest: Low risk=Low Returns, Mid-Risk=Mid Returns, High Risk=High Returns.

Savings

Ang VUL ay magiging source ng iyong savings sa future dahil ang pera mo ay lalago. Kung ilalagay ito sa Equity Fund ay maari itong lumago mula 8% hanggang 10% on average bawat taon sa lilipas na sampung taon. May pera ka na pwede mong ma-withdraw na magagamit mo sa pag-aaral mo sa mga anak mo na magkolehiyo, pwede din sa iyong retirement, pambili mo ng bahay at lupa, pantayo ng negosyo at iba pa.

Narito ang isang sample illustration ng Variable Unit Linked na isa sa mga clients ko:

Male, Single, Smoker, 30 years old

Financial Goals: Gusto nya na magka-life Insurance habang single pa, minsan nagbibigay sa bahay ng panggastos minsan naman hindi,gusto nyang meron syang  income replacement kung maaksidente at may pang-ospital kung sakaling magkasakit,gusto na may maitabi para sa kanyang retirement. Willing mag-dagdag ng investment later on pag lumaki na ang kita sa kanyang trabaho.

Kaya nya mag-lagay ng Ph100 bawat araw. Katumbas nito ay Ph3,000 bawat buwan o Ph36,000 bawat taon.

Eto ang mga benefits na makukuha nya:

]

Eto ang list ng mga Dread Diseases na covered:

Bukod sa life insurance coverage ay lalago din ang kanyang pera:

Sa edad na 60 years old kung kikita ng 10% Compound Annual Growth Rate ang Equity Fund nya ay may Ph1,870,270.92. Pwede na nya itong magamit pang-gastos pag nag-retire na sya. Ang kanyang Fund Value ay habang tumatagal ay ito ay lumalago at maari syang mag-withdraw dito ng partial para may life insurance coverage pa din sya. Kung halimbawa ay sya ay papanaw sa edad na 80 at ang kanyang fund value ay Ph10,428,138.48(assuming hindi sya nag-withdraw)na ay ang death benefit na mapupunta sa kanyang mahal sa buhay ay Ph10,928,130.48. Ang death benefit ay Life Insurance plus Fund Value (P500,000 + Ph1,428,138.48=Ph10,928,138.48). Ito ay hindi masasakop ng estate tax kung ilalagay na beneficiaries ay irrevocable designation.

Maaring pa nyang i-adjust ang kanyang VUL para mas lumaki pa ang kanyang mga benepisyo, kaya importante na nagpapakonsulta sa Financial Planner upang ma-address kung merong mga pagbabago sa isang buhay ng policy owner para malapatan ng tamang Financial Plan. Makikita natin na ang VUL ay nasasakop na ang importanteng aspeto ng Financial Planning na may Life Insurance, Investment at Savings. Habang ikaw ay nagta-trabaho ay mayron ka ng Financial Plan na nagta-trabaho din sa iyo para may magagamit sa gastusin sa future. Dito ay ma-protektahan mo muna ang sarili mo habang nag-tatrabaho ka para ma-achieve mo ang mga Financial goals mo sa buhay at tuloy tuloy din naman lalago ang iyong pera sa VUL.

Maraming salamat sa pagbasa ng aking blog. Kung mayroon kang katanungan tungkol sa VUL ay maari mo akong ma-contact at pag-usapan natin kung paano ito makakatulong sa iyo.

Sagutan mo ang link na ito at ikaw ay aking tatawagan para mai-set ang schedule ng meeting. —>>>>>>>>  https://goo.gl/forms/rQOBVdSl81qMfgV03

Archie M. Yuki
Financial Planner, Certified Investment Consultant and Insurance Specialist
4th floor Karina Bldg., No. 33 Shaw Blvd. Pasig City
Tel No. 571-3274
Mobile Number. 0917-5769607
Savings,Personal Finance,Financial Planning,Life Insurance,stock market,Pooled Funds